Суббота, 19 августа 2017 года

USD 25.4000

RUB

EUR 29.7000

Мотивы заключения договора страхования жизни

В последние годы накопительное страхование жизни привлекает внимание все большего количества наших соотечественников. И это не удивительно, ведь этот вид страхования весьма популярен в мире, а это означает, что в нем есть смысл.

В данной статье мы кратко поговорим о сути страхования. Для более основательного ознакомления советую посмотреть ряд подготовленных мной материалов на эту тему, в частности видео-презентацию «Идея страхования жизни» (http://www.kaplan.in.ua/ideya-strahuvannya-zhyttya/), или видео-версию одного интервью  (http://www.kaplan.in.ua/chy-potribno-strahuvaty-zhyttya/).

Очень часто страхование жизни отождествляют со страхованием в целом. Но, это не так. Одним из главных отличий накопительного страхования жизни от рискового является возможность накопления средств в страховой компании, их приумножения и сохранения от влияния инфляции.

Соответствующий договор страхования заключается на много лет (по украинскому законодательству 5 и более), в течение которых человек платит определенные средства по своему полису в страховой компании. На практике, основное количество договоров заключается примерно на 20 лет. Как правило, люди выбирают срок, который диктуется определенным событием в их жизни: моментом выхода на пенсию, празднование своего 50-летия, достижения совершеннолетия ребенком или внуком т.п..

После окончания действия договора, в случае если застрахованное лицо живое, ему выплачивается гарантированная страховая сумма (ГСС), обусловленая ​​еще в момент заключения договора, плюс инвестиционный доход, заработанный страховой компанией на протяжении всех лет на его средствах. Гарантированная страховая сумма (ГСС) у каждого человека разная и зависит от многих конкретных факторов, главными из которых являются возраст застрахованного, состояние его здоровья и вид деятельности.

Если же застрахованное лицо не доживает до оговоренного срока, страховая компания выплачивает указанным в договоре лицам определенную страховую сумму, которая в свою очередь, зависит от причины смерти человека и времени, прошедшего с начала действия договора. Различные страховые программы тем и отличаются, что покрывают различные страховые случаи и фиксируют различную страховую сумму по ним.

Таким образом, программы накопительного страхования жизни - это два в одном: они обеспечивают инвестиционный доход с одновременной страховой защитой клиента на протяжении действия договора страхования жизни.

Довольно сложно однозначно ответить на вопрос - что же важнее в этой паре: накопление, или защита? Очевидно, у каждого человека есть свое мнение. Лично я все же основным мотивом для открытия накопительной программы вижу именно качественную страховую защиту и предпочитаю программы с серьезным страховым покрытием.

Наоборот, если у человека главным мотивом является накопление средств и при этом незначительная страховая защита, нужно выбирать программу с минимальным страховым функционалом.

В любом случае нужно понимать, что каждый платеж клиента состоит из двух частей: средств, идущих на покрытие выбранных рисков и средств, из которых формируется инвестиционный доход. И в зависимости от ваших приоритетов нужно выбирать соответствующую программу. Более подробно о структуре страховых платежей клиентов можно почитать здесь: http://www.kaplan.in.ua/struktura-strahovyh-vneskiv/

Теперь давайте от общих положений перейдем к конкретным фактам. Рассмотрим для примера ряд программ украинских лайфовых страховых компаний. В таблице указаны страховые случаи и величина выплат по ним (здесь приняты сокращения: ГСС - гарантированная страховая сумма,% - инвестиционный доход, заработанный компанией на момент наступления страхового случая, З.Л. - застрахованное лицо):

Страховое событие

Страховая выплата

Программа А

Программа B

Программа С

Программа D

Дожитие з.л до конца действия договора

ГСС + %

ГСС + %

ГСС +%

ГСС + %

Смерть з.л. вследствие заболевания

ГСС + %

ГСС + %

50%ГСС + %

Смерть з.л. в результате несчастного случая

(ГСС + %) х 2

(ГСС х 2) + %

50%ГСС + %

Смерть з.л. вследствие ДТП

(ГСС + %) х 3

50%ГСС + %

Смерть з.л. и его супруги (её супруга) вследствие одного и того же несчастного случая

-

(ГСС х 3) + %

-

-

Полная или частичная потеря трудоспособности

опция*

+

+

-

Освобождение от уплати взносов вследствие болезни или инвалидности

опция*

+

+

-

Первое диагностирование критического заболевания (инсульт, инфаркт, онкология и др.)

опция*

опция*

+

-

 *Страховой риск можно включить в программу за дополнительную плату.

+ Страховой риск включен в программу,

 

Как видно из таблицы, программы А и В направлены на максимальную защиту клиента. Зато C и D - программы, в которых упор делается на инвестиционную составляющую, а страховая защита играет вспомогательную роль. Выбор за клиентом.

Но, перед выбором программы, сначала нужно определиться со страховой компанией. Это большая отдельная тема, которой посвящено много публикаций и ведется много дискуссий. Но в целом людей интересуют два главных аспекта:

а) надежность компании;

б) ставки инвестиционного дохода, который она начисляет своим клиентам.

Что касается первого пункта, то под надежностью понимается гарантии возврата накопленных средств, риск обесценивания их покупательной способности, лояльность компании в плане страховых выплат, возможность банкротства страховой компании, вероятность технического или даже государственного дефолта. Ответы на эти и многие другие вопросы вы сможете получить, посмотрев видео «Гарантии в страховании жизни» (http://www.kaplan.in.ua/harantiji-pry-strahuvanni-zhyttya/).

 

В данной статье мы остановимся на доходности страховых компаний. Не буду подробно объяснять, что согласно ст.9 Закона Украины «О страховании», каждая компания в договоре страхования жизни обязана указать минимальный инвестиционный доход, который она гарантирует страхователям на протяжении всех лет действия договора. Причем, максимум, сколько можно гарантировать - 4% годовых. Кроме того, в договоре «обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы, которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода». Таким образом, реальный доход клиента состоит из гарантированного (до 4%) дохода и негарантированого.

Несмотря на кризисные явления, страховые компании обеспечивают достаточно приличную доходность на уровне банковских депозитов.

Название компании Общий ИД 2008 Общий ИД 2009 Общий ИД 2010 Общий ИД 2011 СРЕДНЕЕ
грн. дол. США евро грн. дол. США евро грн. дол. США евро грн. дол. США евро гривна дол США евро
СК "ТАС" 19,53 11,61 8,67 18,5 10,1 7 17 7 4,1 14,7 5,5 4 17,43 8,55 5,94
Юпитер 4 3 3 27,51 12,75 9,15 23,28 9,6 5,4 13,1 6,56 3,75 16,97 7,98 5,33
Алико 14,26     17,56     18,5     17,5     16,96    
УСГ жизнь 18,79 15,26 15,26 21,58 13,51 13,51 14,13 9,49 8,1 13,1 8,44 6,2 16,90 11,68 10,77
Ренесанс 17 7 7 16,6 6,9 6,9             16,80 6,95 6,95
Фидем Лайф (Фортис) 14,8     15,1 6,2 6,2 18,7 4,8   17,3 5,9   16,48 5,63  
Гарант Лайф       20,35     16,5 8   12,1 2,8   16,32 5,40  
КД Жизнь       17,4     18,3     13,2 7 7 16,30    
Дженерали гарант лайф 11,44 11,44 9,94 20,35 7,69 6,3             15,90 9,57 8,12
СЕБ Лайф Юкрейн       21,36     13,67     12,00     15,68    
Оранта Жизнь 18,6 11,4   14 7,3         14     15,53 9,35  
PZU 15,28 11,81 8,77 18,94 10,07 9,35 14,42 8,01 5,86 12,82 5,97 3,42 15,37 8,97 6,85
АСКА       13 9 8 13 9 8 15 9 8 13,67 9,00 8,00
Ильичевская 11,30     17,4     14,6     10,6     13,48    
КСЖ "Универсальная" 13,97 13,97 13,97 12,99 12,99 12,99 12,72 12,72 12,72 11,89 4 4 12,89 10,92 10,92
Граве 12,5 6   12,5 6   12,5 6   12,5 6   12,50 6,00  
Теком-Жизнь       12,7     9,96     9,07     10,58    

 Таким образом, рассматривая возможность заключения договора страхования жизни, определитесь сначала со своими приоритетами (баланс между накоплением и защитой), после чего узнайте больше о компаниях, которые имеют в своем продуктовом ряду подобные программы, и уже тогда выясняет конкретные условия будущего договора в конкретной страховой компании. Конечно, лучше всего это делать с помощью финансовых консультантов.

 

Каплан Богдан Иванович, председатель Совета директоров консалтинговой компании, практикуючий консультант, канд. физ.-мат. наук

 

лента новостей

«Объект страхования» — не противоречащие законодательству Украины имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица - при страховании ответственности.